Okres bezodsetkowy na karcie kredytowej to jedna z głównych cech i najważniejszych korzyści karty kredytowej, gdyż umożliwia dokonywanie transakcji bez ponoszenia kosztów związanych z odsetkami.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby móc z niego skorzystać?
Jakie zasady dotyczą okresu bezodsetkowego?
Czym jest okres bezodsetkowy, grace period?
Okres bezodsetkowy (tzw. grace period) to czas, w którym możemy dokonywać transakcji bezgotówkowych bez ponoszenia kosztów odsetek, liczony pomiędzy wykorzystaniem środków z limitu karty kredytowej a momentem, w którym musimy dokonać spłaty zadłużenia.
Banki dają relatywnie długi okres na to by korzystać ze środków bez naliczania odsetek. Na tym parametrze bazują wszystkie oferty kart kredytowych. Składa się z dwóch elementów:
- okresu rozliczeniowego (w którym dokonywane są transakcje kartą)
- okresu na spłatę zobowiązania.
Co to jest cykl rozliczeniowy karty kredytowej?
Cykl rozliczeniowy to okres, w którym dokonujesz transakcji na karcie kredytowej. Zazwyczaj trwa miesiąc. Na koniec okresu rozliczeniowego bank wystawia zestawienie transakcji z określeniem terminu spłaty (całości lub kwoty minimalnej zadłużenia), czyli określeniem czasu na spłatę zadłużenia. Należy zwrócić szczególną uwagę na daty rozpoczęcia i zakończenia okresu rozliczeniowego, które nie zawsze, a w praktyce rzadko, muszą pokrywać się z miesiącem kalendarzowym.
Warto pamiętać, że data rozpoczęcia i zakończenia cyklu rozliczeniowego w banku jest ściśle określona w umowie o kartę kredytową.
Jak długo trwa okres bezodsetkowy?
Okres bezodsetkowy trwa zazwyczaj od 45 do 59 dni. Dokładna liczba dni zależy od oferty kart banku lub indywidualnych warunków umowy z klientem.
Okres bezodsetkowy (grace period) to okres liczony od dnia rozpoczęcia okresu rozliczeniowego (trwa od 28 do 31 dni w zależności od banku) do ostatniego dnia okresu na spłatę zadłużenia (trwa od 25 do 29 dni w zależności od banku). Dla pojedynczej transakcji okres bezodsetkowy może być krótszy. Im bliżej końca okresu rozliczeniowego wykonasz transakcję, tym mniej czasu będziesz miał na spłatę zobowiązania.
W poniższej tabeli znajdują się informacje o okresie bezodsetkowym dla najpopularniejszych kart w polskich bankach:
| Nazwa banku | Nazwa karty kredytowej | Okres bezodsetkowy |
|---|---|---|
| Alior Bank | Karta Mastercard OK! | 59 dni |
| Bank Millennium | Karta Impresja | 51 dni |
| Bank Pekao SA | Karta Elastyczna | 55 dni |
| Bank Pekao SA | Karta kredytowa z Żubrem | 58 dni |
| BNP Paribas | Karta Mastercard Standard | 56 dni |
| Citi Handlowy | Citi Simplicity | 56 dni |
| Citi Handlowy | BP Motokarta | 56 dni |
| Citi Handlowy | Citibank World Mastercard | 56 dni |
| Credit Agricole | Karta Silver | 54 dni |
| ING Bank | Karta kredytowa Visa ING | 52 dni |
| ING Bank | Karta kredytowa Mastercard ING | 52 dni |
| PKO BP | Przejrzysta karta kredytowa | 55 dni |
| Santander Bank Polska | Visa Silver Akcja Pajacyk | 54 dni |
| Santander Bank Polska | Karta 1|2|3 | 54 dni |
| Santander Consumer Bank | Visa TurboKARTA | 54 dni |
| Santander Consumer Bank | Visa Comfort | 54 dni |
| Santander Consumer Bank | Karta ratalna Comfort Plus | 54 dni |
| Twisto | Karta Twisto | 45 dni |
Jak działa okres bezodsetkowy na karcie kredytowej w praktyce?
Zakładając rozpoczęcie okresu rozliczeniowego 16 października, przez 30 dni dokonujemy transakcji kartą. Na koniec dnia 15 listopada zostanie dokonane podliczenie wszystkich transakcji z pierwszego okresu rozliczeniowego i na podstawie wygenerowanego zestawienia klient będzie miał 27 dni na spłatę całego zadłużenia, aby nie zapłacić odsetek. Najpóźniej w dniu 12 grudnia musi dokonać przelewu co najmniej minimalnej kwoty do spłaty.
Zasady działania oraz pojawiające się „haczyki” najlepiej wyjaśnić na graficznym przykładzie. Poniższy wykres obrazuje dokładnie jak wyglądają terminy rozliczeń w przypadku okresu bezodsetkowego 57 dni.
Jakie są zasady spłaty zadłużenia karty kredytowej?
Podczas okresu bezodsetkowego nie musimy płacić odsetek od posiadanego zadłużenia, jednakże w przypadku braku spłaty całego zadłużenia przed jego upływem, bank naliczy odsetki. Przed końcem okresu bezodsetkowego należy dokonać spłaty minimalnej kwoty. Minimalna kwota do spłaty to kwota, która jest ustalana w umowie i stanowi na ogół minimum 5% zadłużenia.
Jednak spłata wyłącznie minimalnej kwoty oznacza, że posiadanie karty nie będzie już dla nas bezpłatne. Brak spłaconej całości zadłużenia spowoduje naliczanie odsetek od całości a nie tylko od niespłaconej części, do tego będą one liczone od dnia transakcji a nie od dnia terminu częściowej spłaty zadłużenia czy też końca okresu rozliczeniowego. Bank naliczy odsetki od każdej transakcji spłaconej w okresie do spłaty lub po zakończeniu okresu bezodsetkowego (tak jakby go nie było) za okres, od daty dokonania transakcji do daty jej spłaty, Wyjątkiem są transakcje, które były spłacone jeszcze w trakcie okresu rozliczeniowego. Należy pamiętać, że oprocentowanie tej kwoty w wielu przypadkach będzie wynosiło tyle, ile wynoszą maksymalne odsetki ustawowe.
W powyższym przykładzie, jeżeli najpóźniej w dniu 12 grudnia nie zostanie uregulowana całkowita kwota zadłużenia, np. spłacona została kwota 290 złotych, zostaną naliczone odsetki od dnia 23 października od pełnej kwoty 300 złotych a nie pozostałej do spłaty kwoty 10 złotych.
Aby w pełni korzystać z okresu bezodsetkowego należy terminowo spłacać zadłużenie, a najlepiej spłacić je w całości przed dniem kiedy on upływa. W ten sposób odsetki nie zostaną naliczone w związku z jego przekroczeniem. Karta kredytowa, w przypadku konsumentów jest umową kredytową i działa zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim.
Czy okres bezodsetkowy na karcie kredytowej dotyczy wszystkich transakcji?
Nie, okres bezodsetkowy dotyczy tylko transakcji bezgotówkowych. Korzystając z karty kredytowej w bankomacie lub dokonując przelewu z karty na rachunek, musimy liczyć się z odsetkami. Używanie karty kredytowej do wypłat gotówki z bankomatu i innych transakcji gotówkowych oznacza naliczanie odsetek od pierwszego dnia.
Jak spłacić zadłużenie na karcie kredytowej w okresie bezodsetkowym?
Aby skorzystać z okresu bezodsetkowego, musimy spłacić całe zadłużenie przed upływem okresu. W ten sposób unikniemy naliczania odsetek za wykorzystanie posiadanego zadłużenia. Warto przy tym pamiętać, że minimalna kwota do spłaty, wyznaczana przez bank, nie jest równoznaczna ze spłatą całego zadłużenia, jest ustalana w umowie z bankiem i stanowi na ogół około 5% całości zadłużenia z poprzedniego okresu rozliczeniowego.
| Nazwa banku | Nazwa karty kredytowej | Minimalna kwota do spłaty |
|---|---|---|
| Alior Bank | Karta Mastercard OK! | 3% zadłużenia na koniec cyklu rozliczeniowego wraz z opłatami i odsetkami |
| Bank Millennium | Karta Impresja | 5% |
| Bank Pekao SA | Karta Elastyczna | Nie więcej niż 3%, nie mniej niż 30 zł |
| Bank Pekao SA | Karta kredytowa z Żubrem | Nie więcej niż 3%, nie mniej niż 30 zł |
| BNP Paribas | Karta Mastercard Standard | Nie więcej niż 3%, nie mniej niż 30 zł |
| Citi Handlowy | Citi Simplicity | Nie więcej niż 5%, nie mniej niż 30 zł |
| Citi Handlowy | BP Motokarta | Nie więcej niż 5%, nie mniej niż 30 zł |
| Citi Handlowy | Citibank World Mastercard | Nie więcej niż 5%, nie mniej niż 30 zł |
| Credit Agricole | Karta Silver | 4% min. 30 zł |
| ING Bank | Karta kredytowa Visa ING | 4%, min. 50 zł |
| ING Bank | Karta kredytowa Mastercard ING | 5%, min. 50 zł |
| PKO BP | Przejrzysta karta kredytowa | 4 proc. – min. 50 zł |
| Santander Bank Polska | Visa Silver Akcja Pajacyk | 5%, nie mniej niż 50 zł |
| Santander Bank Polska | Karta 1|2|3 | 5%, nie mniej niż 50 zł |
| Santander Consumer Bank | Visa TurboKARTA | 5,00% wykorzystanego limitu, min. 50 zł |
| Santander Consumer Bank | Visa Comfort | 5,00% wykorzystanego limitu, min. 50 zł |
| Santander Consumer Bank | Karta ratalna Comfort Plus | stała kwota uzależniona od wysokości przyznanego limitu |
| Twisto | Karta Twisto | 10% |
Spłaty możesz dokonać samodzielnie dokonując przelewu na wskazany w umowie numer rachunku rozliczeniowego karty kredytowej lub w przypadku, gdy korzystasz z konta i karty w jednym banku uruchomić (jeśli jest dostępne) automatyczną spłatę karty kredytowej (minimalnej kwoty lub całego zadłużenia). Dzięki spłacie automatycznej nie ma ryzyka, że zapomnisz spłacić zobowiązanie w okresie bezodsetkowym (oczywiście jeśli na koncie osobistym będą wystarczające środki na spłatę).
Należy pamiętać, ze kolejne cykle rozliczeń nakładają się z okresem na spłatę zadłużenia poprzedniego okresu. W analizowanym przypadku od 16 listopada rozpoczął się drugi cykl rozliczeniowy, którego spłaty bez odsetek należy dokonać do 12 stycznia.
Jak spłacić całe zadłużenie po okresie bezodsetkowym na karcie kredytowej?
Jeśli nie dokonasz spłaty zadłużenia na karcie kredytowej, gdy upływa okres bezodsetkowy, możesz skorzystać z możliwości rozłożenia na raty zadłużenia karty kredytowej. Wiele banków wychodzi na przeciw klientom oferując takie rozwiązanie. Warto zapoznać się wcześniej z ofertą banku, ponieważ koszty rozłożenia na raty mogą wynosić od 0 zł do kilkudziesięciu procent.
W związku z przekroczeniem okresu bezodsetkowego brak wpłaty kwoty minimalnej będzie uznany przez bank za złamanie warunków umowy, co może się wiązać z kosztami odsetek od zadłużenia przeterminowanego oraz kosztów wysłania monitu, czy też dalszych kosztów windykacyjnych.
Jak widać bardzo łatwo stracić kontrolę nad wydatkami i terminami spłat za poszczególne okresy rozliczeniowe. Zauważmy, że oferowany przez banki okres bezodsetkowy jest często krótszy niż 60 dni i jeśli uzyskujesz regularne dochody pod koniec miesiąca kalendarzowego nie będziesz w stanie regulować zadłużenia z wpływu dochodu uzyskanego w kolejnym miesiącu.
Najczęściej zadawane pytania dotyczące okresu bezodsetkowego karty kredytowej:
Co to jest okres bezodsetkowy na karcie kredytowej?
Okres bezodsetkowy na karcie kredytowej to czas od momentu dokonania transakcji, w którym posiadacz karty nie musi płacić dodatkowych odsetek.
Jak skorzystać z okresu bezodsetkowego na karcie kredytowej?
Aby skorzystać z okresu bezodsetkowego, należy dokonać transakcji kartą kredytową w danym okresie rozliczeniowym i spłacić jej saldo przed końcem okresu na spłatę.
Co to jest cykl rozliczeniowy karty kredytowej?
Cykl rozliczeniowy karty kredytowej to czas między dwoma kolejnymi wyciągami z rachunku karty.
Czy w okresie bezodsetkowym na karcie kredytowej trzeba płacić odsetki?
Nie, w okresie bezodsetkowym na karcie kredytowej posiadacz karty nie płaci dodatkowych odsetek.
Jak działa spłata karty kredytowej?
Spłata karty kredytowej polega na uregulowaniu zobowiązania wobec banku za pomocą przelewu z rachunku bankowego na rachunek karty lub przez włączenie opcji automatycznej spłaty karty ze wskazanego rachunku.
Co to jest minimalna kwota do spłaty karty kredytowej?
Minimalna kwota do spłaty karty kredytowej to najniższa kwota, którą posiadacz karty musi wpłacić na rachunek karty w celu uniknięcia konsekwencji wynikających z tytułu braku spłaty.
Co dzieje się po końcu okresu bezodsetkowego na karcie kredytowej?
Po końcu okresu bezodsetkowego na karcie kredytowej (po spłacie kwoty minimalnej) posiadacz musi płacić dodatkowe odsetki od zadłużenia karty.
Czy jest możliwość automatycznej spłaty karty kredytowej?
Tak, wiele banków oferuje możliwość włączenia opcji automatycznej spłaty karty kredytowej ze wskazanego rachunku bankowego lub ustawienie stałego zlecenia na rachunku bankowym.
Jak długo trwa okres na spłatę karty kredytowej?
Miesięczny okres na spłatę karty kredytowej zależy od terminu spłaty określonego w umowie zawartej między posiadaczem a bankiem i może trwać najczęściej od 45 do 59 dni.
Warunki nie będą gorsze (a często lepsze) niż te, które użytkownik uzyskałby bezpośrednio. Dzięki temu wynagrodzeniu będzie możliwe pokrycie kosztów utrzymania działalności bloga.