Strona główna Promocje bankowe Najlepsze lokaty Konta osobiste Konta firmowe Karty kredytowe

Program Pierwsze Mieszkanie 2023 Bezpieczny Kredyt 2 proc.

W ramach przedstawionego w grudniu 2022 r. programu Pierwsze Mieszkanie 2023 została przygotowana propozycja wsparcia dla młodych osób, planujących zakup pierwszego mieszkania przy wykorzystaniu kredytu hipotecznego. Wsparciem ma być Bezpieczny Kredyt 2%, umożliwiający w pierwszym okresie spłaty kredytu znaczące obniżenie miesięcznej raty i co za tym idzie całkowitego kosztu kredytu. Dzięki temu rozwiązaniu ma zwiększyć się dostępność kredytów mieszkaniowych, których, przy obecnych stopach procentowych, koszt stał się zbyt wysoki dla wielu osób.

Warto zaznaczyć, że przedstawiono jedynie propozycje, a dokładne zasady przyznawania tego rodzaju kredytów zostaną opisane w ustawie, nad którą prace są dopiero prowadzone.

Na czym polega Bezpieczny Kredyt 2 proc.?

Bezpieczny Kredyt 2% ma polegać na dopłatach do kredytu na zakup pierwszego mieszkania, przez okres 10 lat, jako różnicy pomiędzy stałą stopą oprocentowania wynikającą ze średniej aktualnego oprocentowania kredytów o okresowo stałej stopie oprocentowania w bankach, liczoną na dzień udzielenia kredytu oraz po 5 latach, a oprocentowaniem kredytu 2%.

Zgodnie z założeniem, przez okres pierwszych 10 lat, kredytobiorca będzie spłacał raty malejące, a po tym okresie przejdzie na system spłat rat równych (annuitetowych).

Reklama

Warto zwrócić uwagę, że podane oprocentowanie 2% nie uwzględnia marży banku i ewentualnych prowizji, które należy brać pod uwagę. Oznacza to, iż w trakcie otrzymywania dopłat do kredytu jego oprocentowanie wyniesie w rzeczywistości 2% + marża banku.

W praktyce z utworzonego funduszu zarządzanego przez Bank Gospodarstwa Krajowego będzie pokrywana różnica, która będzie wpływała na konto banku pomniejszając zobowiązanie klienta i jednocześnie pokrywając koszty banku.

Kto może skorzystać z Bezpiecznego Kredytu 2 proc.?

Z możliwości zaciągnięcia Bezpiecznego kredytu 2 proc. będą mogły skorzystać osoby, które:

  • nie ukończyły 45-ego roku życia;
  • nie posiadają i nie posiadały (jako właściciel lub współwłaściciel) nigdy mieszkania, domu ani spółdzielczego prawa do lokalu lub domu.

Jeśli o kredyt będzie wnioskować małżeństwo lub rodzice (min. 1 wspólne dziecko), co najmniej jedno z nich musi spełniać powyższe warunki. Osoby bezdzietne, żyjące w związku nieformalnym nie mogą wspólnie skorzystać z programu. 

Niestety ale posiadanie wcześniej prawa do jakiejkolwiek mieszkania lub domu wyklucza z możliwości uzyskania tego preferencyjnego kredytu.

Dopłaty do kredytu mieszkaniowego obejmują kredyty przeznaczone na:

Reklama
  • zakup mieszkania z rynku pierwotnego i wtórnego;
  • budowę domu (z wykończeniem) i kupno nieruchomości gruntowej lub jej części, w celu budowy domu.

Przedstawiony projekt zakłada brak limitu ceny za 1 m2 mieszkania.

Maksymalna kwota Bezpiecznego Kredytu 2 proc.

Maksymalna kwota kredytu, który obejmą dopłaty, nie może przekroczyć:

  • dla jednej osoby – 500000 zł;
  • dla małżeństwa lub rodziców z dzieckiem – 600000 zł.

Ze względu na ograniczenie maksymalnej kwoty kredytu, na znaczeniu traci brak limitu cen za 1 m2 mieszkania. W przypadku, gdy cena z 1 m2 jest wysoka, kredytobiorca będzie musiał różnicę, ponad limit kwoty kredytu, samodzielnie uzbierać, czyli posiadać wyższy wkład własny.

Od kiedy Bezpieczny Kredyt będzie dostępny?

Zgodnie z przedstawionymi założeniami, wprowadzenie Bezpiecznego Kredytu 2 proc. zaplanowane jest od 1 lipca 2023 r.

Warto zauważyć, że nie ma jeszcze złożonej stosownej ustawy w tym zakresie i trudno na dziś przewidywać kiedy się pojawi i zostanie uchwalona. W związku z tym, że kredyty będą udzielane przez banki komercyjne, które zgłoszą się do Banku Gospodarstwa Krajowego, należy założyć, że w rzeczywistości pierwsze kredyty będą udzielane dużo później, w optymistycznym założeniu będzie to jeszcze trzeci kwartał 2023 roku. Liczba dostępnych banków na początku zapewne będzie skromna (banki z kapitałem państwowym) ale pewnie systematycznie będzie się powiększać.

Zdolność kredytowa a Bezpieczny Kredyty 2 proc.

Przedstawiona propozycja opiera się na założeniu spłaty kredytu przez pierwsze 10 lat w postaci rat malejących. Jeśli chodzi o liczenie zdolności kredytowej, dla całego kredytu, bank będzie musiał podzielić umowę kredytową na dwa okresy, okres spłaty obejmujący dopłaty przez okres 10 lat oraz pozostały okres spłaty przy założeniu spłaty w ratach równych. Dla każdego z okresów bank musi obliczyć odpowiednie wskaźniki zdolności kredytowej. Na dzień dzisiejszy nie znamy jeszcze wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego oraz sposobu interpretacji przez poszczególne banki.

Reklama

Oznacza to, że bank do obliczenia zdolności kredytowej będzie przyjmował wysokość pierwszej raty malejącej, która co do zasady jest zdecydowanie wyższa od raty równej. 

Na korzyść działa to, że pierwsza rata malejąca po dopłacie będzie niższa od raty równej bez dopłaty od 25% do 33%, im dłuższy okres kredytowania. W związku tym, że dla raty malejącej spłata kapitału następuje szybciej, po 10 latach, rata równa również powinna niższa od raty równej spłacanej od początku kredytu bez dopłaty (przy założeniu, że stopy procentowe nie wzrosną). 

Jeśli chodzi o różnicę między początkową ratą malejącą po dopłacie a ratą równą po 10 latach, to w zależności od łącznego okresu kredytu, przy okresie 20 lat rata będzie niższa, przy okresie 25 lat, rata będzie wyższa do ok. 150 zł, przy okresie 30 lat, do ok. 400 zł wyższa. W tak długiej perspektywie należy brać pod uwagę również wzrost stóp procentowych, co będzie miało przełożenie na wysokość raty kredytowej w kolejnych pięcioletnich cyklach kredytu o okresowo zmiennym oprocentowaniu.

W przypadku oceny zdolności kredytowej należy poczekać na stanowisko Komisji Nadzoru Finansowego, która planuje w pewnym stopniu poluzować jej kryteria. Jeśli do tego dodamy możliwe w przyszłości obniżki stóp procentowych, powinno to pomóc rodzinom i dać chociaż możliwość starania się o kredyt mieszkaniowy. Z drugiej strony należy pamiętać, że dopłaty będą obowiązywały przez 10 lat, a kredyt mieszkaniowy zaciąga się na zdecydowanie dłuższe okresy, stąd kolejne raty mogą być znacznie wyższe od dotychczasowych, jeśli jednak stopy procentowe będą wysokie.

Bezpieczny Kredyt 2% a Mieszkanie bez wkładu własnego

W przygotowanych założeniach pojawia się informacja, iż będzie istniała możliwość uzyskania kredytu połączonego z programem „Mieszkanie bez wkładu własnego” dla osób, które nie posiadają środków na wymagany wkład własny. Jednak nie będzie możliwe połączenie z dopłatami związanymi ze spłatą rodzinną w związku z powiększeniem rodziny o drugie i kolejne dziecko. Należy również zwrócić uwagę na ograniczenia związane z m.in. limitem ceny za 1 m2. Szczegółowe zasady tego programu opisałem w artykule Polski Ład a kredyt hipoteczny – „Mieszkanie bez wkładu własnego” 2023.

Podsumowanie

Kolejny program wspierający zakup mieszkania dla młodych może się okazać kolejnym chybionym wsparciem, z którego będzie mogła skorzystać wąska grupa osób, prawdopodobnie, które i tak mogą zaciągnąć kredyt na mieszkanie. Na ten moment nie ma szczegółowych przepisów dotyczących tego programu, ale trudno przypuszczać, że będą umożliwiały większy udział młodych ludzi, niż to zaprezentowano.

Reklama

Kolejny raz zyskają na tym… banki. Tak naprawdę wszystkie dopłaty zasilą kasę banków, które będą miały zabezpieczone ryzyko stopy procentowej i będą mogły oferować kredyty na atrakcyjnych warunkach. Nie rozwiąże to problemu braku tanich mieszkań a pomoże jedynie w niewielkim stopniu rozruszać rynek sprzedaży mieszkań, czyli będą korzystne dla deweloperów.

Reklama
Podziel się swoją opinią:

Zapisz się na newslettera

Wprowadź swój adres e-mail poniżej, aby otrzymywać newslettera.

Wyrażam zgodę na przetwarzanie danych osobowych (adres e-mail) w celu otrzymywania wiadomości w ramach newslettera Bankowe ABC.
Zapisując się wyrażasz zgodę na otrzymywanie wiadomości drogą mailową. W celu uzyskania szczegółów zapoznaj się z polityką prywatności. Otrzymasz maksymalnie 2 wiadomości w miesiącu, bez reklam i spamu. Możesz wypisać się w każdej chwili.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

Witryna wykorzystuje Akismet, aby ograniczyć spam. Dowiedz się więcej jak przetwarzane są dane komentarzy.