Listopad 2023 roku to… kolejne, tym razem znaczące obniżki oprocentowania praktycznie w każdym z banku. Czy to koniec kolejnych obniżek wśród banków? Nie.
Średnia dla ofert oszczędnościowych banków na blogu spadło znacznie w porównaniu do poprzedniego miesiąca i wynosi 5,53% wobec 5,80% (obliczam na podstawie ofert opisywanych na blogu w porównywarce lokat i kont oszczędnościowych). Ranking 5 najlepszych krótkoterminowych kont oszczędnościowych i lokat bankowych – październik 2023 to maksymalnie 8,0% ale tylko dla nowych klientów w jednym banku na niskie kwoty i do 7,1% w kilku bankach. Warto się spieszyć z decyzją, ponieważ 7,0% jest już wyjątkiem.
W zestawieniu pojawiają się tylko krótkoterminowe standardowe produkty oszczędnościowe. Co do zasady nie uwzględniam lokat progresywnych (oprocentowanie jest wyższe z każdym miesiącem oszczędzania), strukturyzowanych, łączonych z innymi produktami np. lokaty powiązane z koniecznością zakupu jednostek funduszu inwestycyjnego.
Zestawienie ma pomóc w porównaniu rynkowych ofert dla niewielkich lub średniej wielkości oszczędności, rzędu kilkunastu, może kilkudziesięciu tysięcy złotych. Wiadomo, że wolne środki można inwestować w inny sposób ale należy mieć na uwadze prostą ale zawsze aktualną zasadę, że większy zysk zawsze wiąże się z większym ryzykiem.
W ZWIĄZKU ZE ZMIANĄ STÓP PROCENTOWYCH PRZEZ RADĘ POLITYKI PIENIĘŻNEJ OFERTY KONT OSZCZĘDNOŚCIOWYCH I LOKAT TERMINOWYCH ULEGAJĄ CZĘSTYM ZMIANOM. PRZED PODJĘCIEM DECYZJI NALEŻY DOKŁADNIE SPRAWDZIĆ AKTUALNĄ OFERTĘ NA STRONIE INTERNETOWEJ BANKU.
5 najlepszych kont oszczędnościowych – listopad 2023
Wypłaty z konta oszczędnościowego można dokonać w każdej chwili. Należy pamiętać, że w większości przypadków tylko pierwszy przelew będzie darmowy.
Wszystkie opisywane konta oszczędnościowe, aby uzyskać najwyższe oprocentowanie, wymagają wcześniej założenia konta osobistego w danym banku oraz często wykonywania określonych operacji (np. zapewnienia wpływu na rachunek bieżący, posiadania karty kredytowej).
Po zakończeniu oferty promocyjnej oprocentowanie spada do oprocentowania standardowego.
5 najlepszych lokat terminowych – listopad 2023
Przygotowując zestawienie lokat uwzględniłem lokaty krótko i średnioterminowe (do 6 m-cy), jako najbardziej dochodowe. Lokaty na dłuższe okresy wydają się mało atrakcyjne biorąc pod uwagę możliwe w ciągu kilku miesięcy podwyżki stóp procentowych, Wszystkie lokaty są oparte na oprocentowaniu stałym (niezmiennym w okresie trwania lokaty).
Pamiętaj, że po zakończeniu terminu lokaty promocyjnej, lokata jest odnawiana na warunkach oprocentowania standardowego, znacznie niższego, praktycznie zerowego.
| Średni wskaźnik zmiany oprocentowania lokat i kont oszczędnościowych na blogu Bankowe ABC | Oprocentowanie |
|---|---|
| listopad 2021 r. | 1,25% |
| grudzień 2021 r. | 1,43% |
| styczeń 2022 r. | 1,54% |
| luty 2022 r. | 1,79% |
| marzec 2022 r. | 1,95% |
| kwiecień 2022 r. | 2,39% |
| maj 2022 r. | 2,90% |
| czerwiec 2022 r. | 4,24% |
| lipiec 2022 r. | 4,90% |
| sierpień 2022 r. | 5,39% |
| wrzesień 2022 r. | 5,85% |
| październik 2022 r. | 6,23% |
| listopad 2022 r. | 6,61% |
| grudzień 2022 r. | 6,88% |
| styczeń 2023 r. | 6,97% |
| luty 2023 r. | 6,85% |
| marzec 2023 r. | 6,72% |
| kwiecień 2023 r. | 6,70% |
| maj 2023 r. | 6,66% |
| czerwiec 2023 r. | 6,64% |
| lipiec 2023 r. | 6,65% |
| sierpień 2023 r. | 6,62% |
| wrzesień 2023 r. | 6,50% |
| październik 2023 r. | 5,80% |
| listopad 2023 r. | 5,53% |
Różnice pomiędzy lokatą terminową a kontem oszczędnościowym
Poniższa tabela przedstawia najważniejsze cechy charakteryzujące konta oszczędnościowe i lokaty terminowe. Przed wyborem odpowiedniej oferty warto przez chwilę zastanowić się nad dobraniem odpowiedniego rodzaju produktu dla siebie, zgodnie w własnymi oczekiwaniami.
| Konto oszczędnościowe | Lokata terminowa |
|---|---|
| na czas nieokreślony | na czas określony (termin) zgodnie z umową |
| kapitalizacja na koniec każdego miesiąca (ewentualnie innego dnia w cyklach miesięcznych), rzadko kwartalnie lub na koniec okresu promocji | kapitalizacja odsetek na koniec okresu lokaty |
| możliwość wpłaty i wypłaty w każdej chwili (na ogół tylko pierwsza wypłata w miesiącu jest bezpłatna) | brak możliwości wpłaty i wypłaty części lub całości środków |
| wypłata środków z konta oszczędnościowego nie powoduje utraty odsetek do dnia wypłaty | zerwanie lokaty skutkuje utratą wszystkich odsetek |
Niestety obecnie obowiązujące w bankach oprocentowanie jest, delikatnie mówiąc, skromne. Inwestycja własnych nadwyżek finansowych, zarówno lokat jak i kont oszczędnościowych, nie zapewni zysku a jedynie pozwoli na ograniczenie utraty ich wartości przy coraz wyższej inflacji.
Atrakcyjne stawki oprocentowania można uzyskać praktycznie wyłącznie przy zakładaniu konta osobistego (tzw. oferty „powitalne”) i praktycznie zawsze dotyczą tylko pierwszych trzech miesięcy inwestowania oszczędności (wyjątki stanowią oferty na okres sześciu miesięcy).
Zasady obliczania zysku z lokowania oszczędności
Stawki oprocentowania kont oszczędnościowych czy też lokat terminowych podawane są przez banki w skali roku, dlatego ustalając efektywne oprocentowanie należy uwzględnić faktyczny okres utrzymywania środków na koncie lub lokacie (według zestawienia lokat, do 6 m-cy).
Przy wyliczaniu zysku na czysto należy uwzględnić również tzw. „podatek Belki”, czyli pomniejszyć zysk wynikający z naliczonych odsetek o 19 %. Podatek jest potrącany przez bank i pomniejsza kwotę wypłaconych odsetek.
Prosty kalkulator odsetek uwzględniający podatek znajdziesz na stronie PRZYDATNE KALKULATORY FINANSOWE.
Do wyliczeń przyjęta została liczba 365 jako liczba dni w roku (część banków uwzględnia 360 dni).
Gwarancja depozytów
Zgodnie z zasadami gwarantowania depozytów, określonymi w ustawie z dnia 10 czerwca 2016 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji, wszystkie posiadane środki na kontach oszczędnościowych i lokatach terminowych, w bankach krajowych i SKOK-ach, są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) do kwoty stanowiącej równowartość 100 000 Euro. Środki zgromadzone w oddziałach banków zagranicznych z siedzibą w krajach Unii Europejskiej, w ramach przepisów unijnych, są gwarantowane w takiej samej wysokości przez odpowiedniki BFG w kraju siedziby głównej banku. Szczegóły we wpisie.
PEŁNE ZESTAWIENIE LOKAT I KONT OSZCZĘDNOŚCIOWYCH 2023