We wpisie „Czym jest kredyt konsumencki?” wspomniałem, że ustawa o kredycie konsumenckim zapewnia określone prawa kredytobiorcy.
Wróciłeś do domu z umową kredytową i przeczytałeś ją na spokojnie. Oczywiście zachęcam do zapoznania się z umową przed podpisaniem, do czego również masz prawo zgodnie z ustawą. Uważasz, że warunki tobie nie odpowiadają, być może sprzęt, który kupiłeś „na raty” nie spełnia twoich oczekiwań. A może wygrałeś w lotto? Możesz skorzystać z prawa jakim jest odstąpienie od umowy kredytu konsumenckiego. Tak samo jak masz prawo do zwrotu towaru zakupionego przez internet.
Zgodnie z art. 53 ustawy o kredycie konsumenckim kredytobiorca ma prawo do „odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy”. Kredytobiorca nie musi podawać przyczyn odstąpienia od umowy. Powinieneś wiedzieć, że jeżeli wraz z umową o kredyt była zawierana umowa o usługę dodatkową, np. ubezpieczenie, odstąpienie będzie dotyczyło również tej umowy.
Konsument składa oświadczenie o odstąpieniu od umowy kredytu konsumenckiego kredytodawcy lub pośrednikowi kredytowemu. W tym przypadku kredytobiorca zwraca odsetki liczone od dnia wydania towaru/rozpoczęcia świadczenia usługi do dnia złożenia oświadczenia.
Kredytodawca na podstawie tego oświadczenia występuje do sprzedawcy/usługodawcy o zwrot przekazanej kwoty kredytu. W związku z dokonanym przez sprzedawcę/usługodawcę zwrotem powstaje kwestia zapłaty przez kredytobiorcę za towar/usługę na rzecz sprzedawcy/usługodawcy. W takim przypadku mamy dwa wyjścia. Kredytobiorca płaci z własnych środków za towar/usługę lub sprzedawca może zgodzić się na zwrot towaru. Pamiętaj, że nie ma takiego obowiązku. Warunki określa umowa zakupu pomiędzy sprzedawcą/usługodawcą a kredytobiorcą.
Z drugiej strony zabronione jest „uzależnianie prawa do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki od zwrotu towaru przez konsumenta”, ponieważ kredytobiorca zawsze może chcieć zapłacić za towar/usługę.
Jeżeli usługa została zrealizowana kredytobiorca zwraca usługodawcy wynagrodzenie za świadczoną usługę.
Sprzedawca/usługodawca mogą umówić się z kredytobiorcą, że wydanie towaru/realizacja usługi nastąpi „po upływie terminu odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki”.
Istnieje jeszcze drugi przypadek, gdy kredytobiorca odstępuje od umowy sprzedaży towaru/usługi (np. przy zawieraniu umowy na odległość lub poza lokalem przedsiębiorstwa). W takim przypadku odstąpienie od umowy sprzedaży skutkuje jednocześnie odstąpieniem od umowy o kredyt wiązany.
Odstąpienie od umowy kredytu konsumenckiego – schemat
Jak złożyć oświadczenie o odstąpieniu od umowy kredytowej?
Pamiętaj, że kredytodawca lub pośrednik kredytowy mają obowiązek przekazać kredytobiorcy, w momencie zawierania umowy, wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy wraz z podaniem adresu, na który musi złożyć takie oświadczenia jeśli z prawa do odstąpienia będzie chciał skorzystać.
Wzór oświadczenia można też znaleźć na stronach internetowych banków. Na ogół jest to krótki dokument, który należy uzupełnić o nazwę i numer umowy kredytowej, datę jej zawarcia, swoje dane osobowe i adresowe. Oczywiście w dokumencie musi być zawarta informacja, że odstępujesz od umowy o kredyt. Dodatkowo w oświadczeniu należy wskazać numer rachunku bankowego, na który mają być zwrócone poniesione koszty związane z zawartą umową.
Oświadczenie można złożyć osobiście ale jak najbardziej może też zostać wysłane pocztą (ważne by mieć potwierdzenie nadania) a termin 14 dni liczy się na dzień wysłania. Dokument powinien być opatrzony czytelnym podpisem kredytobiorcy, zgodnym z podpisem złożonym na umowie kredytowej.
