Kredyty i pożyczki na zakup samochodów

Z poniższego wpisu dowiesz się jak wygląda finansowanie kredytem zakupu samochodów u autoryzowanych dealerów przez osoby fizyczne (konsumentów).

Każda znacząca na rynku marka samochodów posiada własną instytucję finansową (niekoniecznie będzie to bank) lub też ma zawartą umowę z instytucjami, które obsługują daną markę działając pod jej logo i nazwą.

Nie działają one na wyłączność dlatego też u dealerów możesz znaleźć również oferty innych banków. W salonach sprzedaży samochodów masz dostępny szeroki wachlarz produktów finansowych oraz instytucji je oferujących, z których możesz wybrać ofertę najlepiej dopasowaną do swoich potrzeb.

Poniżej zestawienie instytucji współpracujących z poszczególnymi markami samochodów, oferujących finansowanie zakupu za pośrednictwem dealerów:

Kredyty i pożyczki na zakup samochodów

Marka samochodów	Instytucja finansowa	Rodzaj instytucji	Strona internetowa
Fiat / Jeep / Alfa Romeo	FCA Bank S.p.A. Spółka Akcyjna Oddział w Polsce	Oddział banku	link do strony
BMW / MINI	mBank SA	Bank	link do strony
Peugeot / Citroen / DS	PSA Consumer Finance Polska Sp. z o.o.	Instytucja pożyczkowa	link do strony
Mercedes / Smart	Mercedes-Benz Financial Services Sp. z o.o.	Instytucja pożyczkowa	link do strony
Renault / Dacia / Nissan	RCI Banque Spółka Akcyjna Oddział w Polsce	Instytucja pożyczkowa	link do strony
Volkswagen / Audi / Skoda / Seat	Volkswagen Bank GmbH Sp. z o.o. Oddział w Polsce	Oddział banku	link do strony
Honda	Credit Agricole Bank Polska SA	Bank	link do strony
Ford	BNP Paribas Bank Polska SA	Bank	link do strony
Hyundai	BNP Paribas Bank Polska SA	Bank	link do strony
Kia	BNP Paribas Bank Polska SA	Bank	link do strony
Opel	BNP Paribas Bank Polska SA	Bank	link do strony
Toyota	Toyota Bank Polska SA	Bank	link do strony
Lexus	Toyota Bank Polska SA	Bank	link do strony
Mazda	Santander Consumer Bank SA	Bank	link do strony
Mitsubishi	Santander Consumer Bank SA	Bank	link do strony
Suzuki	Santander Consumer Bank SA	Bank	link do strony

Ze względu na to, iż kredyt samochodowy, w odróżnieniu od gotówkowego, obarczony jest mniejszym ryzykiem (zabezpieczony na przedmiocie kredytowania), instytucje finansowe mogą zaoferować korzystniejsze warunki finansowania. W pierwszej kolejności warto zapoznać się z ofertą instytucji, z którą współpracuje importer, ponieważ w wielu przypadkach takie oferty są oferowane na specjalnych warunkach. Takie specjalne warunki polegają na dofinansowaniu przez importera, poprzez niższe oprocentowanie i/lub prowizję od udzielenia kredytu, w celu wsparcia sprzedaży wybranych modeli, wersji wyposażenia i mogą dotyczyć zarówno wyprzedaży jak i dopiero wchodzących na rynek modeli.

Ze względu na następujące zmiany na rynku firm oferujących finansowanie pojazdów dla konsumentów coraz częściej kredyt jest zastępowany pożyczką. Z punktu widzenia klienta nie ma to większej różnicy, ponieważ zarówno kredyt jak i pożyczka dla konsumenta podlegają tym samym przepisom ustawy o kredycie konsumenckim. Dla ułatwienia w dalszej części wpisu będę posługiwał się terminem kredytu.

Kredyt ratalny

Najczęściej spotykanym rodzajem kredytu samochodowego jest klasyczny kredyt ratalny. Spłata następuje tu w miesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych, równych lub rzadziej malejących.

Okres kredytowania, w zależności od instytucji finansowej, może dochodzić aż do 120 m-cy (10 lat). Sfinansować możemy do 100% wartości pojazdu a w niektórych przypadkach kwota może być wyższa niż wartość pojazdu.

Jaka jest różnica pomiędzy ratami równymi i malejącymi?

W przypadku rat równych spłacana jest co miesiąc rata w takiej samej wysokości (przy założeniu, że nie zmieni się oprocentowanie kredytu) z tym, że w kolejnych ratach rośnie spłacany kapitał a maleją odsetki. Korzystniejszą opcją jest wybór rat malejących, przy których kapitał w każdej racie jest taki sam natomiast zmniejszają się odsetki. Szczegóły znajdziesz we wpisie.

Nie każdy może skorzystać z rat malejących, ponieważ przy ocenie zdolności kredytowej uwzględnia się wysokość kwoty pierwszej, najwyższej raty.

Różnice najlepiej zobrazuje to poniższy uproszczony schemat spłat oraz przykładowe harmonogramy.

Przykładowe harmonogramy:

Kwota kredytu: 10 000 zł

Okres finansowania: 12 m-cy

Oprocentowanie nominalne: 10%

RATY RÓWNE:

RATY MALEJĄCE:

Czy opłaca się wziąć kredyt na dłuższy okres?

Poniższy harmonogram dla rat równych, uwzględniający okres kredytowania 24 miesięcy (w porównaniu z zamieszczonym powyżej harmonogramem na okres 12 miesięcy) pokazuje, że wydłużenie okresu spłaty powoduje zmniejszenie raty o połowę ale jednocześnie podwojenie ogólnego kosztu odsetek do zapłacenia.

Kredyt balonowy

Od wielu lat niezmienną popularnością cieszą się tzw. kredyty balonowe. Kredyt balonowy w odróżnieniu od kredytu ratalnego nie jest spłacany w miesięcznych ratach ale w pojedynczych transzach (najczęściej rocznych) w zależności od wariantu. Oprocentowanie takiego kredytu w wielu przypadkach i jest stałe, ponieważ ryzyko zmiany wysokości stóp procentowych bierze na siebie importer.

Kredyt 50/50

Najpopularniejsza forma kredytu balonowego występująca na rynku. Polega na tym, że 50% wartości pojazdu wpłacasz z własnych środków w momencie zakupu pojazdu a pozostałe 50% po roku w jednej racie tzw. balonowej (zdarzają się oferty na okres pół roku). Oprocentowanie takiego kredytu najczęściej wynosi 0% czyli przez cały rok nie płacisz odsetek. Kosztem kredytu będzie w tym przypadku prowizja liczona od wartości kredytu, która może być płatna z góry, przed uruchomieniem finansowania lub rzadziej na końcu wraz z ratą balonową. W przypadku kredytu z dofinansowaniem importera możliwe jest znalezienie oferty z prowizją 0%, natomiast w innych przypadkach może być to prowizja nawet do 10% wartości kredytu. Wiele instytucji finansowych umożliwia, po upływie okresu umowy, odroczenie spłaty raty balonowej (refinansowanie) na warunkach kredytu ratalnego.

Kredyt 3 x 33%

Kolejną odmianą kredytu balonowego jest kredyt, w którym spłata rozłożona jest na dwa lata. Nazwa kredytu może być myląca, ponieważ jak zsumujemy 33% razy trzy zabraknie nam 1% do 100%. Faktycznie wygląda to tak: 34% wartości pojazdu wpłacasz z własnych środków w momencie zakupu pojazdu, 33% po roku i kolejne 33% po dwóch latach.

Kredyt 4 x 25%

Rzadziej spotykaną formą kredytu balonowego jest kredyt, w którym spłata rozłożona jest na trzy lata. Na początku wpłacasz 25% wartości pojazdu a w kolejnych trzech latach wpłacasz po 1/4 pojazdu.

Kredyt Niska Rata / Kredyt z gwarantowanym odkupem pojazdu (Abonament)

Pewnie spotkałeś się już z reklamą w internecie i telewizji, w której reklamowany jest zakup wymarzonego samochodu już od np. 599 złotych miesięcznie. Zastanawiałeś się jak to możliwe i czy na pewno samochody są takie tanie? Szczegółowe informacje, jak liczyć raty balonowe znajdziesz tutaj.

Patrząc na zmieniający się rynek samochodowy i rosnące ceny nowych samochodów, dalszy rozwój sprzedaży pojazdów musi uwzględniać możliwości finansowe kupujących. Importerzy samochodów znaleźli możliwość oferowania zakupu pojazdu dla osób, które nie mogą lub nie chcą płacić wysokich miesięcznych rat. Importerzy chcą zachęcić klientów do częstej wymiany samochodów, jednak ze względu na znaczną utratę wartości pojazdów oraz wieloletnie przyzwyczajenia Polaków do posiadania pojazdu, tego typu oferta nie jest w Polsce tak popularna jak w krajach zachodniej Europy.

Kredyt Niska Rata

Kredyt z niską ratą jest rozwinięciem kredytu balonowego (często nazywanym czynszem miesięcznym, abonamentem) ale w odróżnieniu od wcześniej opisanych płacisz niewielkie raty miesięczne, w porównaniu do kredytu ratalnego, a na końcu spłacasz ostatnią ratę balonową. W tej formule kredytu zdecydowanie przeważają dłuższe okresy, pomiędzy 24 i 48 miesięcy. W przypadku kredytu niskich rat rata balonowa jest uśredniana dla wszystkich oferowanych modeli pojazdów i zawiera bufor bezpieczeństwa, gdyby wartość pojazdu po okresie kredytowania znacznie spadła. Instytucja finansowa zabezpiecza się przed sytuacją, że wartość zabezpieczenia kredytu, jakim jest samochód, będzie niższa od kwoty pozostałej do spłaty.

Przykład kredytu Niska Rata

Cena pojazdu 70 000 zł

Kwota wpłaty: 0 zł

Kwota kredytu: 70 000 zł

Okres finansowania: 48 m-cy

Rata balonowa: 28 000 zł

Rata balonowa może występować w jednym z trzech wariantów: rata balonowa (kapitałowa) + odsetki, rata balonowa (kapitałowa) + miesięczna rata lub tylko rata balonowa (kapitałowa).

Oprocentowanie nominalne: 10%

Miesięczna rata: 1 317,02 zł

Kredyt z gwarantowanym odkupem pojazdu

Kredyt z gwarantowanym odkupem pojazdu polega na spłacie niewysokich rat miesięcznych (podobnie jak przy kredycie z niską ratą) i ostatniej raty balonowej w wysokości kwoty odkupu pojazdu. Kwota raty balonowej jest często wyższa niż w kredycie niskich rat, ponieważ jest szczegółowo kalkulowana dla deklarowanego rocznego przebiegu (najczęściej od 20 000 do 40 000 km rocznie) według poszczególnych modeli samochodów a nawet takich parametrów jak: rodzaj paliwa, wersja wyposażenia, pojemność silnika. Kalkulacja wartości pojazdu oparta jest na przewidywanym rocznym przebiegu kilometrów w uzgodnionym okresie. Instytucja finansowa ustala tzw. wartości rezydualne (prognozowane wartości pojazdów w przyszłości) w oparciu o dane publikowane przez firmy zajmujące się wyceną pojazdów używanych, dane pochodzące od dealerów oraz inne istotne informacje rynkowe.

Dzięki wysokiej racie balonowej miesięczne raty są niższe. Przed wymagalnością ostatniej raty balonowej klient wybiera jedną z trzech możliwości zakończenia umowy: zamienia samochód na nowy, zwraca lub zatrzymuje – spłacając ostatnią ratę balonową lub rozkłada tę kwotę na raty (refinansowanie). Zamiana samochodu jest opłacalna przede wszystkim przy niskiej wpłacie własnej, maksimum 10% wartości pojazdu. Wyższa kwota wpłaty zostanie pochłoniętą przez utratę wartości pojazdu w takcie trwania kredytu.

Gwarancja odkupu daje dodatkowe poczucie bezpieczeństwa, ponieważ w umowie odkupu jest określona minimalna wartość pojazdu na koniec umowy, za którą dealer/instytucja finansowa/importer zapewniają odkupić pojazd pod warunkiem, że będzie w dobrym stanie technicznym i nie zostanie przekroczony uzgodniony przebieg. Należy zapoznać się z określonymi w umowie ewentualnymi kosztami w przypadku ponadnormatywnego przebiegu i zużycia samochodu. Przeglądając dostępne oferty na rynku należy sprawdzić czy rzeczywiście odkup pojazdu jest w pełni gwarantowany.

Kredyt z gwarantowanym odkupem jest ofertą dla osób, które są zainteresowane częstą wymianą samochodów, chcą regularnie jeździć nowym samochodem, bez ponoszenia nadmiernych kosztów i problemów związanych ze sprzedażą poprzedniego pojazdu (niespodziewany spadek cen samochodów używanych, poszukiwanie kupca). Główną zaletą takiego kredytu, w porównaniu do kredytu niskich rat, jest gwarancja odkupu pojazdu przez dealera/instytucję finansową/importera. Gwarancja odkupu nie jest wiążąca dla klienta. Jeśli klient ma możliwość sprzedaży pojazdu za lepszą cenę, nie ma obowiązku oddawania pojazdu dealerowi. Produkt na rynkach zachodnich nazywany TCM (Trade Cycle Management) jest popularny szczególnie tam, gdzie nie ma takiego przywiązania klientów do samochodów a sprzedaż dealera opiera się na prezentacji miesięcznych kosztów i możliwości wymiany samochodów co kilka lat. Przed zakończeniem kredytu, gdy klient decyduje z której opcji skorzystać, dealerzy mogą zachęcać klientów możliwością podniesienia ceny przy odkupie pojazdu (ponad zadeklarowaną w umowie) lub zastosowania dodatkowego rabatu na nowy samochód.

Pierwszą marką, która wprowadziła na polski rynek taki model finansowania był Ford, który wystartował z programem Ford MultiOpcje pod koniec 2012 roku. Bardzo szybko podobne produkty wprowadziły kolejne marki.

Jakie występują opłaty związane z kredytem samochodowym?

W związku z zaciąganiem kredytu samochodowego kosztem dla Kredytobiorcy będą:

• Odsetki z tytułu oprocentowania kredytu;
• Prowizja (opłata) za udzielenie kredytu;
• Jako obligatoryjne, ubezpieczenie samochodu w pełnym zakresie (OC, AC, KR, NNW).

Dodatkowo kosztem mogą być:

• Ubezpieczenie na życie i/lub od utraty pracy;
• Ubezpieczenie GAP (od utraty wartości pojazdu w przypadku szkody całkowitej – kradzieży lub zniszczenia samochodu).

Należy uwzględnić również koszt ustanowienia zabezpieczeń w przypadku ustanowienia zastawu rejestrowego (w wysokości 200 zł) oraz w przypadku przewłaszczenia na zabezpieczenie wpisanie banku jako współwłaściciela do dowodu rejestracyjnego (koszty opłaty skarbowej 17 zł od każdego składanego dokumentu pełnomocnictwa, umowy – łączne koszty mogą się różnić w zależności od miejsca rejestracji).

Zawierając umowę o kredyt na zakup samochodu warto zwrócić uwagę na prowizję od wcześniejszej spłaty kredytu. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim banki nie mogą wymagać prowizji z tego tytułu.

Zabezpieczenia kredytu samochodowego

Banki zabezpieczają się na wypadek niewywiązywania się przez kredytobiorcę z zwartej umowy. Poniżej przedstawiam najczęściej występujące na rynku formy zabezpieczeń. Poniższa lista nie oznacza, że w każdym przypadku będą obowiązywały wszystkie z wymienionych. Jeżeli będziesz zawierał umowę kredytu na zakup samochodu najczęściej będą zastosowane dwie formy zabezpieczeń.

Musisz pamiętać, że bank zawsze ma prawo, po dokonaniu analizy złożonego wniosku o kredyt, do ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń, innych niż standardowo stosowane. Warto zapoznać się z ogólnymi warunkami umowy kredytowej aby być świadomym, w jakich przypadkach bank może zażądać dodatkowych zabezpieczeń również w trakcie trwania kredytu.

W przypadku małżeństwa (jeżeli nie jest ustanowiona rozdzielność majątkowa) prawie zawsze wymagana jest zgoda współmałżonka, ponieważ samochód wchodzi w skład majątku wspólnego.

Cesja praw z polisy AutoCasco

Najczęściej spotykanym zabezpieczeniem jest cesja praw z polisy AutoCasco. Cesja to przelew wierzytelności, polegający na tym, że dotychczasowy wierzyciel (cedent), w tym przypadku kredytobiorca, przenosi wierzytelność z tytułu umowy (polisa ubezpieczeniowa) na rzecz innego podmiotu (cesjonariusza), w tym przypadku banku. Jeżeli zgłosisz szkodę do towarzystwa ubezpieczeniowego to towarzystwo będzie miało obowiązek wystąpić do banku o zgodę na wypłatę odszkodowania. Jeśli terminowo spłacasz raty bank wyda zgodę na wypłatę odszkodowania. Jeżeli z kolei zalegasz ze spłatą kredytu, bank nie wyda zgody a towarzystwo będzie zobligowane do przekazania odszkodowania na konto umowy kredytowej w celu spłaty zobowiązań.

Cesja jest ustanawiana w momencie zawierania polisy, na podstawie zgłoszenia kredytobiorcy do agenta ubezpieczającego. Nie jest wymagany dodatkowy dokument. Stosowna informacja o ustanowieniu cesji powinna znaleźć się na polisie.

Należy pamiętać, że pojazd musi być ubezpieczony przez cały okres finansowania, czyli do spłaty ostatniej raty. Ze względu na to, że polisy są wykupowane na okres jednego roku, musisz pamiętać o dostarczaniu kopii polisy potwierdzającej wznowienie ubezpieczenia w kolejnych latach. Sprawdź w umowie czy niedostarczenie nowej polisy nie skutkuje naliczeniem opłaty dodatkowej czy podniesieniem oprocentowania.

W przypadku takiego zabezpieczenia banki na ogół żądają by polisa spełniała określone warunki. Generalnie należy przyjąć, że ubezpieczenie powinno być zawarte w pełnym zakresie. Najczęstszymi wymogami są: brak udziałów własnych w szkodach (wykupione udziały własne, franszyza redukcyjna), suma ubezpieczenia równa wartości pojazdu lub co najmniej kwocie kredytu, brak konsumpcji sumy ubezpieczenia (pomniejszenie sumy ubezpieczenia o kwoty wypłaconych odszkodowań).

Powyższe oznacza, że wymogów nie będzie spełniać najtańsza polisa. Bank chce uniknąć sytuacji, gdy nastąpi szkoda na pojeździe a wypłata odszkodowania nie pokryje zobowiązania kredytowego. Z punktu widzenia kredytobiorcy tańsze ubezpieczenie oznaczałoby, że w przypadku szkody byłby zobowiązany do dopłaty brakującej kwoty do wykonania naprawy z własnych środków.

Przewłaszczenie na zabezpieczenie

Drugim najpopularniejszym zabezpieczeniem kredytu samochodowego jest przewłaszczenie na zabezpieczenie polegające na przeniesieniu własności pojazdu na bank. Wyróżnia się dwa rodzaje przewłaszczenia, które są stosowane w zależności od oceny ryzyka np. w zależności od kwoty kredytu czy też wysokości wpłaty własnej:

• Przewłaszczenie w części pojazdu, gdzie bank w 49/100 prawa własności zostaje współwłaścicielem pojazdu do czasu spłaty kredytu, pozostałe 51/100 przechodzi na bank, gdy kredytobiorca nie reguluje zobowiązań lub w razie ziszczenia się warunków wynikających z zawartej umowy przewłaszczenia (bank jest wpisywany w dowodzie rejestracyjnym – zabezpieczenie staje się bardziej skuteczne);
• Przewłaszczenie warunkowe, gdzie w celu zabezpieczenia spłaty kredytobiorca nieodwołalnie przenosi na bank prawo własności samochodu pod warunkiem zawieszającym, czyli prawo własności przechodzi na bank, gdy kredytobiorca nie reguluje zobowiązań lub w razie ziszczenia się warunków wynikających z umowy kredytowej (dane banku nie widnieją w dowodzie rejestracyjnym).

Wpis banku do dowodu rejestracyjnego dokonywany jest przy rejestracji samochodu przez kredytobiorcę, na podstawie zawartej umowy przewłaszczenia na zabezpieczenie. Przewłaszczenie z wpisem do dowodu rejestracyjnego w żadnym zakresie nie ogranicza praw do użytkowania pojazdu a jedynie ma za zadanie skutecznie uniemożliwić sprzedaż samochodu bez zgody banku.

Po spłacie kredytu bank wystawia pismo, z którym należy udać się do wydziału komunikacji właściwego starostwa powiatowego w celu wykreślenia banku z dowodu rejestracyjnego.

Poręczenie osoby trzeciej

W przypadku kredytobiorców, którzy w ocenie banku charakteryzują się wyższym poziomem ryzyka, bank może zażądać przedstawienia poręczyciela, który zawiera z bankiem umowę poręczenia na podstawie przepisów kodeksu cywilnego. W przypadku opóźnienia w wykonaniu zobowiązań wobec banku wynikających z umowy kredytowej, bank może wystąpić z wezwaniem wobec poręczyciela o spłatę zobowiązań.

Depozyt karty pojazdu

Depozyt karty pojazdu jest również stosowany jako dodatkowa forma zabezpieczenia, często łączona z przewłaszczeniem na zabezpieczenie. Podobnie jak przewłaszczenie ma za zadanie uniemożliwić kredytobiorcy sprzedaż czy też przerejestrowanie pojazdu. Karta pojazdu, przypisana do każdego samochodu, jest wymagana przy każdej czynności w wydziale komunikacji. Kredytobiorca może wypożyczyć kartę (za opłatą) w przypadku konieczności dokonania zmian (np. montaż haka, wymiana tablic rejestracyjnych). Po spłacie kredytu bank zwraca kartę pojazdu.

Zastaw rejestrowy

Coraz rzadziej stosowanym zabezpieczeniem spłaty kredytu samochodowego jest zastaw rejestrowy. Powodem jest długotrwała procedura wpisania pojazdu do rejestru zastawów w sądzie rejestrowym i związane z tym dodatkowe koszty dla kredytobiorcy. Na podstawie umowy zastawniczej składany jest wniosek do rejestru zastawów a sąd po rozpatrzeniu dokonuje wpisu. Tak jak przewłaszczenie i depozyt kart pojazdu, zastaw ma za zadanie uniemożliwić kredytobiorcy sprzedaż pojazdu, z tym, że bank będzie miał prawo do pojazdu także, gdy samochód zostałby sprzedany innej osobie, która nie byłaby tego świadoma.

Weksel in blanco

Weksel, kiedyś bardzo popularna forma zabezpieczenia, jest dziś zastępowany przez wyżej wymienione zabezpieczenia, szczególnie w przypadku konsumentów.

Weksel in blanco to blankiet wekslowy bez wypełnionych danych dotyczących kwoty, daty i miejsca płatności oraz danych banku, podpisywanym przez wystawcę (kredytobiorcę). Dodatkowo do weksla wystawiana jest deklaracja wekslowa, która zawiera informację, iż bank ma prawo opatrzyć weksel datą i miejscem płatności według własnego uznania. W przypadku niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania przez kredytobiorcę, bank będzie uprawniony do wypełnienia weksla w każdym czasie do wysokości przysługującej mu wierzytelności wobec kredytobiorcy. Do tej kwoty bank wilcza kwotę należnych odsetek z tytułu kredytu, poniesionych kosztów związanych z windykacją.

Po spłacie kredytu weksel jest oddawany kredytobiorcy lub niszczony (sporządzany protokół zniszczenia).

Jakie dokumenty wymagane są do uzyskania kredytu samochodowego?

Do uzyskania kredytu na zakup samochodu wymagane będzie przedstawienie dokumentu tożsamości (w wielu przypadkach także drugiego dokumentu ze zdjęciem) oraz dokumentów potwierdzających dochód. Każdy z banków stosuje różne zasady wymaganych dokumentów potwierdzających dochód, w zależności od wysokości kredytu, wpłaty własnej a także, gdy jesteś klientem tego banku i bank zna historię wpływu wynagrodzenia. W przypadku kredytów balonowych oraz firm pożyczkowych udzielających finansowania na zakup samochodów wymogi są bardziej liberalne.

Jeżeli dochody są uzyskiwane z tytułu umowy o pracę, najczęściej będzie wymagane zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach lub wyciągi z konta potwierdzające wpływ wynagrodzenia za ostatnie trzy miesiące. Dla emerytów i rencistów oprócz wyciągów będą to decyzja o przyznaniu lub waloryzacji świadczenia lub ostatni odcinek przekazu emerytury. Część banków uznaje również dochody z innych tytułów m.in.: kontraktów (menadżerskich, marynarzy, żołnierzy), umów zlecenia i o dzieło, wynajmu lokali.

Problem z uzyskaniem kredytu mogą mieć osoby uzyskujące dochód zagranicą. Niewiele banków udziela kredytów takim osobom a w wielu przypadkach żąda dodatkowego zabezpieczenia, w tym poręczenia.

Inaczej wygląda sytuacja w przypadku dochodów z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej. Tu w zależności od formy opodatkowania banki przyjmują książkę przychodów i rozchodów, deklaracje podatkowe (w tym dla ryczałtu ewidencjonowanego), decyzję Urzędu Skarbowego w sprawie ustalenia wysokości karty podatkowej.

Dla rolników wymagane może być zaświadczenie z Urzędu Gminy o dochodowości gospodarstwa rolnego (z podaną liczbą hektarów przeliczeniowych).

Jakich należy dokonać formalności kredytowych przed odebraniem samochodu?

Jeżeli bank zaakceptuje wniosek o kredyt podpisujesz umowy, ustanawiasz wymagane zabezpieczenia i na podstawie dokumentów od dealera rejestrujesz i ubezpieczasz pojazd.

Zakup wraz z finansowaniem za pośrednictwem dealera znacząco skraca czas potrzebny na załatwienie wszystkich formalności. Mając konkurencyjną ofertę kredytową dealerzy często oferują również promocyjne pakiety ubezpieczeń w ramach pakietów dealerskich.

Przyszłość rynku kredytów samochodowych

Rynek sprzedaży samochodów osobowych w Polsce oparty jest przede wszystkim na sprzedaży klientom biznesowym oraz klientom flotowym. Konsumenci kupują coraz mniej nowych samochodów. Co za tym idzie kredyty samochodowe również będą tracić na swojej popularności, jako forma finansowania zakupu. Poza wciąż cieszącymi się powodzeniem kredytami 50/50, jedynym segmentem, który ma potencjał rozwoju są kredyty z niską ratą tzw. abonament z możliwością zagwarantowania odkupu pojazdu. W związku z tym, że ceny pojazdów z każdym rokiem rosną, decydującym czynnikiem będzie niska rata, która zapewni klientom większą dostępność do nowych samochodów z salonu. Widoczne będzie też odchodzenie od tej formy finansowania pojazdów w kierunku produktów opartych na wynajmie i dzierżawie. Wciąż mało popularną formą pozostaje leasing konsumencki.