Czym jest moneyback?
Moneybackiem nazywamy zwrot części poniesionych wydatków z tytułu dokonanych transakcji bezgotówkowych kartą płatniczą. Zwrot na ogół stanowi określony procent wartości wszystkich transakcji lub wybranych kategorii punktów sprzedaży towarów lub usług np. stacje paliw, art. spożywcze i jest wypłacany zbiorczo w ciągu kolejnego miesiąca za miesiąc poprzedni. Identyfikacja kategorii punktów sprzedaży towarów lub usług następuje na podstawie kodu MCC (Merchant Category Code), który jest zakodowany w każdym terminalu płatniczym.
Czy obecnie stawki moneybacku są atrakcyjne?
Wprowadzona w 2009 roku przez banki oferta moneybacku nie jest już na tyle atrakcyjna. Wiele banków wycofało się już z tego rodzaju promocji. Inne w znacznym stopniu ograniczyły wysokość zwrotów. Obecnie banki oferują przeważnie 1% zwrotu z tytułu dokonywanych transakcji. Uzyskanie wyższych zwrotów jest ograniczone do wybranych branż, nierzadko mało atrakcyjnych, wybranych sklepów, płatności wyłącznie telefonem lub też przez minimalną łączną kwotę transakcji np. 500 złotych. Moneyback w wysokości 5% jest dziś rzadkością. Realny do osiągnięcia jest zwrot około 10-30 złotych miesięcznie.
Z czego wynika mała
atrakcyjność moneybacku?
Mechanizm moneybacku opiera się na opłacie interchange pobieranej przez bank od sprzedawcy za wykonaną transakcję. Opłata jest dla banku prowizją, zyskiem z transakcji. Bank, część z uzyskanych środków, przeznacza na moneyback dla klienta.
Opłata interchange pobierana jest w procesie rozliczania transakcji kartami. Najbardziej popularny jest czterostronny model rozliczania transakcji obowiązujący m.in. w organizacjach płatniczych VISA i Mastercard.
Posiadacz karty (Klient) dokonuje płatności kartą za towar lub usługę u Akceptanta (Sprzedawcy).
Akceptant przekazuje transakcję Agentowi Rozliczeniowemu (firma obsługująca terminale płatnicze) w celu dokonania autoryzacji.
W kolejnym etapie Agent Rozliczeniowy dokonuje autoryzacji transakcji za pośrednictwem systemu rozliczeń Organizacji Płatniczej (np. VISA, Mastercard) u Wydawcy Karty (Banku).
Po uzyskaniu potwierdzenia Wydawca Karty (Bank) przekazuje Agentowi Rozliczeniowemu (firmie obsługującej terminale płatnicze), za pośrednictwem systemu rozliczeń Organizacji Płatniczej, kwotę płatności pomniejszając ją o opłatę interchange.
Agent Rozliczeniowy przelewa Akceptantowi kwotę transakcji pomniejszoną o opłatę Akceptanta, na którą składają się:
- opłata interchange pobrana przez Wydawcę Karty,
- opłata Organizacji Płatniczej,
- marża Agenta Rozliczeniowego.
Proces rozliczania transakcji przedstawia poniższy schemat.
W ogólnym rozrachunku wychodzi, że opłata interchange tak naprawdę jest przerzucona na sprzedawcę, który otrzymuje niepełną kwotę transakcji. Stąd na pewno przeniesie koszt na klienta i ukryje pośrednio w cenie towaru/usługi. Oznacza to, że w postaci moneybacku odzyskujesz niewielką część ceny, za którą nabyłeś towar/usługę. Jeżeli nie masz możliwości uzyskania rabatu za płatność gotówką to zawsze lepsze kilka złotych niż nic.
Ze względu na wprowadzeniu zapisów w ustawie o usługach płatniczych nastąpiło znaczące zmniejszenie opłat interchange, co bezpośrednio przełożyło się na zmniejszenie stawek moneybacku.
Zgodnie z ustawą oraz na podstawie Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady UE 2015/751 z dnia 29 kwietnia 2015 r. regulujących wysokość maksymalnych opłat interchange w odniesieniu do transakcji płatniczych realizowanych w oparciu o kartę ustalono opłaty na maksymalnym poziomie 0,2% wartości transakcji dla operacji wykonanych kartami debetowymi i 0,3% dla operacji kartami kredytowymi.
Maksymalne kwoty zwrotu
Kolejnym ograniczeniem wpływającym na atrakcyjność programów moneyback są maksymalne kwoty zwrotów. Banki ustalają maksymalne kwoty miesięcznych zwrotów np. nie więcej niż 20 złotych. Na ogół, jeżeli kwota nie zostanie wykorzystana, nie przechodzi na kolejny miesiąc. W niewielu przypadkach możliwe jest kumulowanie kwot w ciągu roku, np. gdy w jednym miesiącu masz większe wydatki niż w poprzednich.
Maksymalnie w ciągu roku kwoty zwrotów nie mogą przekroczyć 760 złotych. Wynika to z tego, że do tej kwoty nie jest wymagana zapłata podatku dochodowego (dotyczy tylko konsumentów). Takie wypłaty są traktowane jako sprzedaż premiowa.
Moneyback a cashback
Bardzo często moneyback jest mylony z cashbackiem. Cashback to wypłata pieniędzy z konta podczas zakupów. Robiąc zakupy w wyznaczonych punktach, płacąc kartą debetową możemy zgłosić kasjerowi chęć wypłaty gotówki. Wypłacić można niewielką kwotę (do 200 złotych). Zaletą jest możliwość wypłacenia gotówki w miejscach, w których nie są dostępne bankomaty. Wadą jest to, że nie można wypłacić pieniędzy nie robiąc zakupów.
Dostępne w bankach oferty moneyback
| Santander Bank Polska | Karta kredytowa (Mastercard) 1|2|3 (od 1 września 2022 r. wycofana z oferty) |
|---|---|
| Wysokość zwrotów / kategorie produktów | 1% w obiektach sportowych, kręgielniach, klubach sportowych, parkach rozrywki, klubach członkowskich, za usługi rekreacyjne; 2% za odzież i obuwie; 3% w restauracjach i fast foodach |
| Warunki uzyskania zwrotów | Brak, każda transakcja |
| Maksymalna kwota zwrotu | 63,33 złotych miesięcznie (niewykorzystany limit nie przechodzi na kolejny miesiąc) 760 złotych rocznie |
| Termin wypłaty | Maksymalnie do 7 dnia kolejnego miesiąca |
| Opłaty i prowizje | 0 zł opłata roczna – warunek wykonanie co najmniej 10 transakcji w ciągu 3 m-cy od podjęcia pozytywnej decyzji kredytowej lub 120 zł w przypadku niespełnienia warunku na dowolną kwotę zwalnia z opłaty miesięcznej 10 złotych w pierwszym roku. W kolejnych latach z opłaty zwalnia 10 transakcji w miesiącu (brak spełnienia warunku 12 zł/m-c) |
| Santander Bank Polska | Karta kredytowa (Visa) Visa Silver Akcja Pajacyk |
|---|---|
| Wysokość zwrotów / kategorie produktów | 1% wszystkich transakcji wykonanych kartą |
| Warunki uzyskania zwrotów | Brak, każda transakcja z wyłączeniem: a) płatności w punktach prowadzących działalność sklasyfikowaną jako zakłady bukmacherskie, kasyna (transakcje quasi Cash), b) płatności u podmiotów świadczących usługi w zakresie wymiany walut, walut wirtualnych i środków płatniczych oraz pośredniczących w wymianie np.: Revolut, DiPocket. |
| Maksymalna kwota zwrotu | 50 złotych miesięcznie (niewykorzystany limit nie przechodzi na kolejny miesiąc) 600 złotych rocznie |
| Termin wypłaty | Do końca kolejnego miesiąca |
| Opłaty i prowizje | Nie dotyczy promocji do 31.07.2021 r. Opłata roczna 0 zł – warunek wykonanie co najmniej 10 transakcji w ciągu 3 m-cy od podjęcia pozytywnej decyzji kredytowej lub 90 zł w przypadku niespełnienia warunku na dowolną kwotę zwalnia z opłaty miesięcznej 10 złotych w pierwszym roku. W kolejnych latach z opłaty zwalnia 10 transakcji w miesiącu (brak spełnienia warunku 7,50 zł/m-c) |
| Citi Handlowy | Karta kredytowa (Mastercard) Citibank-BP Motokarta |
|---|---|
| Wysokość zwrotów / kategorie produktów | Przez 36 miesięcy po 20 zł (760 zł) – jeśli przedstawisz dokumenty potwierdzające dochód lub 30 miesięcy po 20 zł (600 zł) Transakcje bezgotówkowe na stacjach benzynowych oznaczonych logo sieci BP w Polsce (patrz warunki poniżej) |
| Warunki uzyskania zwrotów | Wykonanie transakcji bezgotówkowych o łącznej wartości min. 500 zł, w tym 250 zł na stacjach benzynowych oznaczonych logo sieci BP w Polsce, w ciągu danego okresu rozliczeniowego (wliczane również transakcje kartą dodatkową) Wymagane przedstawienie dokumentu potwierdzającego dochód (wymagany zawsze przy wniosku o limit powyżej 5 000 zł) nagroda będzie wypłacana maksymalnie przez 36 okresów rozliczeniowych (inaczej tylko przez 30 okresów) |
| Maksymalna kwota zwrotu | 20 złotych miesięcznie (niewykorzystany limit nie przechodzi na kolejny miesiąc); 760 lub 600 złotych przez 30 / 36 miesięcy |
| Termin wypłaty | Trzy dni robocze po zakończeniu okresu rozliczeniowego Zalogowanie się na stronie Citi Online i zlecenie w postaci przeksięgowania środków na rachunek karty nagrody 20 zł (zmniejszy zadłużenie na karcie). Środki można kumulować przez maksymalnie przez 12 okresów rozliczeniowych (240 zł) i wypłacić w 13 okresie. Kwota zostanie zaksięgowana w ciągu trzech dni roboczych od zlecenia |
| Opłaty i prowizje | Bezwarunkowo bezpłatna karta |
| Zwroty za zakupy w sklepach partnerów Banku Millennium |
|---|
| Do 5% zwrotu za zakupy niezależnie od innych promocji i rabatów |
| Apart, Empik, travelplanet.pl, Sony Center, Sephora, SMYK, Venezia, Deichmann, Baldinini, Coccinelle, MaxMara, Marella, Pollini, FrancescoBiasia, PennyBlack, ZARA, Pull&Bear, Massimo Dutti, Bershkam Stradivarius, Oysho, Zara Home, Uterque, Inter Cars, Cinema City |
| Bank Millennium | Karta kredytowa (Mastercard/Visa) Impresja |
|---|---|
| Wysokość zwrotów / kategorie produktów | 5% – w wybranych sklepach partnerów (łączy się z innymi promocjami) |
| Warunki uzyskania zwrotów | Transakcje zgodnie z regulaminem |
| Maksymalna kwota zwrotu | 600 złotych rocznie, 50 zł / m-c |
| Termin wypłaty | Maksymalnie do 20 dnia roboczego kolejnego miesiąca |
| Opłaty i prowizje | Brak 5 transakcji bezgotówkowych w miesiącu zwalnia z opłaty miesięcznej 7,99 złotych (w promocji 1 transakcja) |
Alior Bank oferuje zwroty za zbliżeniowe płatności mobilne, w ramach korzyści do konta. Dotyczą transakcji w sklepach stacjonarnych, wykonanych za pośrednictwem zainstalowanych w telefonie aplikacji Google Pay, Apple Pay, w smartwatchach Garmin Pay, Fitbit Pay a także przy użyciu kodów BLIK. Szczegóły we wpisie: Alior Bank korzyści do Konta Jakże Osobistego.
Alior Bank na stronie „T-Mobile Usługi Bankowe” (TMUB) ogłosił zakończenie współpracy z operatorem sieci komórkowej T-Mobile. Zmiana nastąpi 29 listopada 2020 r. kiedy to klienci automatycznie zostaną przeniesieni do Alior Banku. Zakładanie nowego konta nie jest już możliwe. Szczegóły we wpisie: Alior Bank kończy współpracę z T-Mobile.
| Santander Consumer Bank | Karta kredytowa (Visa) – Visa TurboKarta |
|---|---|
| Wysokość zwrotów / kategorie produktów | 5% na myjniach samochodowych (bez myjni przy stacjach benzynowych); 3% w restauracjach; 1% na stacjach paliw; możliwość korzystania z dodatkowych ofert w ramach VISA Oferty |
| Warunki uzyskania zwrotów | Brak |
| Maksymalna kwota zwrotu | 30 złotych miesięcznie (niewykorzystany limit nie przechodzi na kolejny miesiąc) 360 złotych rocznie |
| Termin wypłaty | W terminie wystawienia comiesięcznego zestawienia transakcji i operacji |
| Opłaty i prowizje | Wykonanie transakcji na łączną kwotę co najmniej 1 000 złotych zwalnia z opłaty miesięcznej 4,99 złotych |
| Toyota Bank | Konto osobiste – Moto Konto |
|---|---|
| Wysokość zwrotów / kategorie produktów | 5% lub 10% zwrotu za płatności na stacjach paliw – wartość uzależniona od średniego miesięcznego salda na rachunku i/lub salda depozytów oraz posiadania lub sfinansowania zakupu Toyoty lub Lexusa lub posiadania samochodu innej marki |
| Warunki uzyskania zwrotów | Minimalna miesięczna kwota transakcji kartą: dla 5% – brak dla posiadaczy Toyoty lub Lexusa, 500 zł dla posiadaczy innych marek dla 10% – 1 000 zł dla posiadaczy Toyoty lub Lexusa lub innych marek, 500 zł dla osób, które po założeniu konta sfinansują zakup Toyoty lub Lexusa |
| Maksymalna kwota zwrotu | 30 złotych miesięcznie (niewykorzystany limit nie przechodzi na kolejny miesiąc) 360 złotych rocznie |
| Termin wypłaty | Maksymalnie do 10 dnia roboczego kolejnego miesiąca |
| Opłaty i prowizje | Konto bezpłatne jeśli średniomiesięczne saldo w Moto Koncie wynosi 1 000 zł lub średniomiesięczne saldo na lokatach wynosi 2 500 zł lub spłacane są raty finansowania Toyota Bank / Toyota Leasing |
Inne formy moneybacku
Mając na uwadze oferty banków warto wspomnieć o dwóch programach prowadzonych przez inne niż banki firmy, których oferta również oparta jest na podobnym mechanizmie.
VISA Oferty
Z dniem 30.09.2021 r. program VISA Oferty został zakończony. Dostępny jest wyłącznie dla klientów ING Banku.
Program uruchomiony przez organizację płatniczą ma na celu promowanie marki wśród posiadaczy kart oraz zwiększenie liczby transakcji kartami VISA.
W programie tym zyskuje się zwroty w ramach promocji za pierwszą transakcję dokonywaną kartą. Każda z ofert jest dostępna w ograniczonym czasie od jednego dnia do prawie miesiąca. Pojawiają się oferty dostępne zarówno w sklepach stacjonarnych jak i online w internecie.
Niewątpliwą korzyścią jest to, że moneyback można łączyć z innymi promocjami. Nie są potrzebne żadne kody, kupony czy karty lojalnościowe. Zwrot następuje w ciągu 5 dni roboczych.
Do programu można przystąpić rejestrując posiadane karty debetowe i kredytowe wydane przez organizację VISA. UWAGA!!! W przypadku kart wydawanych przez ING Bank Śląski rejestracji dokonuje się na stronie lub w aplikacji banku.
Warto zarejestrować wszystkie posiadane karty (maksymalnie 5), ponieważ niektóre promocje są dostępne tylko dla wybranych kart.
Szczegółowe warunki zostały opisane w regulaminie: https://www.visaoferty.pl/terms
Link do strony programu: https://www.visaoferty.pl/
- Możliwość łączenia z innymi rabatami
- Wysokie kwoty zwrotu (nawet do 10%)
- Szybki czas wypłaty
- Tylko dla posiadaczy kart VISA
- Możliwość skorzystania z oferty tylko raz
- Ograniczenie czasowe ofert
Goodie
Program uruchomiony przez firmę należąca do grupy Banku Millennium. Opiera się przede wszystkim na aplikacji mobilnej (dostępny również przez stronę internetową), który ma wspomagać w wyszukiwaniu atrakcyjnych rabatów i promocji, kuponów i kodów rabatowych oraz łatwego dostępu do gazetek reklamowych i kart lojalnościowych.
Przy okazji daje możliwość uzyskania moneybacku od transakcji internetowych. Należy zwrócić uwagę, iż w większości przypadków moneyback jest liczony od wartości netto zamówienia bez kosztów dostawy. Wadą jest również okres oczekiwania na naliczenie zwrotu ponad 30 dni. Wprowadzona jest również minimalna kwota wypłaty 20 21 złotych.
Szczegółowe warunki zostały opisane w regulaminie: https://goodie.pl/regulamin
Aktualizacja 10.07.2020 r.:
Od 14 lipca 2020 r. minimalna kwota wypłaty będzie wynosić 21 złotych.
Link do strony programu i aplikacji mobilnej: https://goodie.pl/
- Często możliwość łączenia z innymi rabatami
- Wysokie kwoty zwrotu (nawet do 15%)
- Bardzo duża liczba sklepów
- Długi czas na rozliczenie transakcji
- Konieczność zebrania 21 zł aby wypłacić
- Dotyczy tylko sklepów internetowych
Twisto
Program uruchomiony przez Twisto, czeski FinTech, który wszedł na polski rynek finansowy z ofertą m.in. darmowej karty z przyznanym limitem kredytowym i możliwością odroczenia zapłaty do 45 dni później, bez żadnych kosztów. W ramach współpracy z Tipli (czeskim serwisem z rabatami) oferuje atrakcyjny moneybacku od transakcji internetowych. Zwrot następuje w „punktach”, którymi można dokonywać płatności a tak naprawdę spłacać zadłużenie w przeliczeniu 1 pkt = 1 zł.
Szczegółowe informacje o Twisto znajdziesz tutaj.
Link do strony programu: https://www.twisto.pl/cashback/
- Łatwe przystąpienie do programu Twisto
- Duża liczba sklepów internetowych
- Tylko dla klientów Twisto
- Niższe zwroty niż w innych programach
