Strona główna Promocje bankowe Najlepsze lokaty Konta osobiste Konta firmowe Karty kredytowe

Jak korzystać z kart kredytowych? Wady i zalety

Tak jak trzeba ostrożnie postępować z lekarstwami, tak w przypadku karty kredytowej należy przed użyciem zapoznać się z treścią regulaminu oraz tabeli opłat i prowizji załączonych do promocji bądź skonsultować się ze specjalistą, gdyż każda karta kredytowa niewłaściwie stosowana zagraża twoim finansom i… zdrowiu psychicznemu.

Dlatego zanim zawnioskujesz o kartę kredytową zapoznaj się z poniższymi poradami jak korzystać z kart kredytowych? Uchroni cię to od przykrych niespodzianek, niepotrzebnych nerwów oraz od nadmiernego zadłużenia.

Muszę cię zmartwić ale karta kredytowa nie będzie lekarstwem, które poprawi twoją sytuację finansową. Dzięki karcie kredytowej nie załatasz dziury w budżecie domowym.

Pamiętaj, że wyrobić kartę kredytową, tak jak przy każdym kredycie, mogą wyłącznie osoby posiadające:

  • zdolność kredytową (posiadają w ocenie banku dochody umożliwiające spłatę zadłużenia); 
  • wiarygodność kredytową (nie posiadają zaległości w spłacie innych zobowiązań kredytowych oraz według banku spełniają kryteria oceny dając wysokie prawdopodobieństwo spłaty zadłużenia w przyszłości).

Na ogół wszyscy zaczynają od zachęcania do posiadania karty kredytowej. Ja zacznę od ostrzeżeń.

Jak nie dać zarobić bankowi na karcie kredytowej?

Należy pamiętać, że bank oferując kartę kredytową nie robi tego bezinteresownie i oddaje do dyspozycji własne pieniądze nie licząc na zysk. Pomimo reklamowania kart za zero złotych, z dodatkowym atrakcyjnym bonusem, z długim okresem bezodsetkowym, bank liczy na dobry zarobek. Karty kredytowe są dla banków jednym z najlepszych produktów pod względem dochodowości.

Oczywiście banki konstruując ofertę kalkulują oczekiwany zwrot mając na uwadze docelową grupę jako całość a nie pojedynczych klientów. Ze względu na skomplikowaną konstrukcję produktu zakładają, że część osób nie będzie korzystać wyłącznie bezpłatnie i zapłaci naliczone odsetki a czasem nawet skorzysta z możliwości rozłożenia na raty lub nie spełni warunków dotyczących braku opłat umownych.

Jeżeli poznasz na czym polegają „haczyki” stosowane przez banki, będziesz wiedział jak nie dać zarobić na tobie bankowi.

Okres bezodsetkowy

Zacznijmy od wyjaśnienia głównej cechy kart kredytowych, która jednocześnie jest korzyścią dla klienta ale również… dla banku. Banki dają relatywnie długi okres na to by korzystać ze środków bez naliczania odsetek tzw. grace period? Na tym parametrze bazują wszystkie oferty kart kredytowych.

Czym jest tzw. grace period?

Uogólniając grace period to okres, w którym bank za pożyczone środki nie pobiera odsetek. Istnieją dwa podejścia do tego pojęcia. Według pierwszego jest to okres liczony od dnia rozpoczęcia okresu rozliczeniowego (trwa od 28 do 31 dni w zależności od banku) do ostatniego dnia okresu na spłatę zadłużenia (trwa od 25 do 29 dni w zależności od banku). W tym przypadku grace period składa się więc z okresu rozliczeniowego oraz okresu na spłatę zadłużenia czyli razem trwa nawet do 60 dni. Według drugiego podejścia jest to okres liczony od końca okresu rozliczeniowego (data wygenerowania zestawienia operacji) do ostatniego dnia okresu na spłatę zadłużenia czyli jest to tylko okres na spłatę zadłużenia (trwa do 29 dni w zależności od banku). Jakby nie patrzeć w przypadku obu definicji na spłatę mamy tyle samo czasu.

Zasady działania oraz pojawiające się „haczyki” najlepiej wyjaśnić na przykładzie. Poniższy wykres obrazuje dokładnie jak wyglądają terminy rozliczeń w przypadku okresu bezodsetkowego 57 dni.

Jak korzystać z kart kredytowych?

Należy zwrócić szczególną uwagę na daty rozpoczęcia i zakończenia okresu rozliczeniowego, które nie zawsze muszą pokrywać się z miesiącem kalendarzowym.

Zakładając rozpoczęcie okresu rozliczeniowego 16 października, przez 30 dni dokonujemy transakcji kartą. Na koniec dnia 15 listopada zostanie dokonane podliczenie wszystkich transakcji z pierwszego okresu rozliczeniowego i na podstawie wygenerowanego zestawienia klient będzie miał 27 dni na spłatę całego zadłużenia aby nie zapłacić odsetek. Najpóźniej w dniu 12 grudnia musi dokonać przelewu co najmniej minimalnej kwoty do spłaty. Minimalna kwota do spłaty to kwota, która jest ustalana w umowie i stanowi na ogół minimum 5% zadłużenia.

Jednak spłata wyłącznie minimalnej kwoty oznacza, że posiadanie karty nie będzie już dla nas bezpłatne. Brak spłaconej całości zadłużenia spowoduje naliczanie odsetek do całości a nie tylko od niespłaconej części, do tego będą one liczone od dnia transakcji a nie od dnia terminu spłaty zadłużenia czy też końca okresu rozliczeniowego. W powyższym przykładzie, jeżeli najpóźniej w dniu 12 grudnia nie zostanie uregulowana całkowita kwota zadłużenia, np. spłacona została kwota 290 złotych, zostaną naliczone odsetki od dnia 23 października od pełnej kwoty 300 złotych a nie pozostałej do spłaty kwoty 10 złotych.

Oprocentowanie po tym okresie na ogół jest jednym z najwyższych w porównaniu do innych form kredytów i jest bliskie a często równe maksymalnym odsetkom ustawowym.

Należy pamiętać, ze kolejne cykle rozliczeń nakładają się z okresem na spłatę zadłużenia poprzedniego okresu. W analizowanym przypadku od 16 listopada rozpoczął się drugi cykl rozliczeniowy, którego spłaty bez odsetek należy dokonać do 12 stycznia.

Jak widać bardzo łatwo stracić kontrolę nad wydatkami i terminami spłat za poszczególne okresy rozliczeniowe. Zauważmy, że oferowany przez banki okres bezodsetkowy jest często krótszy niż 60 dni i jeśli uzyskujesz regularne dochody pod koniec miesiąca kalendarzowego nie będziesz w stanie regulować zadłużenia z wpływu dochodu uzyskanego w kolejnym miesiącu.

Czego nigdy nie powinieneś robić używając karty kredytowej? Wady karty kredytowej

  • Nie spłacać w okresie grace period całego zadłużenia z danego okresu rozliczeniowego

Najczęściej popełnianym błędem w korzystaniu z karty kredytowej to wspomniany powyżej brak spłaty w okresie grace period całego zadłużenia z danego okresu rozliczeniowego co powoduje, że odsetki są naliczane od całego zadłużenia a nie tylko od kwoty pozostałej do spłaty.

  • Wypłacać kartą kredytową pieniądze z bankomatu

Drugim popełnianym błędem jest wypłata kartą kredytową pieniędzy z bankomatu. W odróżnieniu od transakcji kartą, w przypadku wypłaty z bankomatu, bank nalicza odsetki już od dnia wykonania operacji a dodatkowo bank naliczy wysoką prowizje od takiej wypłaty.

  • Przelewać środki z karty kredytowej na konto bankowe

Równie kosztowne jest przelewanie środków z karty kredytowej na konto bankowe. Banki traktują taką transakcję jak bezgotówkową czyli objętą okresem bezodsetkowym ale jednocześnie naliczą kilkuprocentową prowizję już za samą transakcję.

  • Wykonywać transakcji bezgotówkowych w firmach prowadzących usługi związane hazardem i grami losowymi (kasyna, kasyna internetowe, zakłady bukmacherskie, loterie)

Podobnie w przypadku wszelkiego rodzaju gier hazardowych. Banki naliczają duże prowizje sięgające nawet 5%, ale nie mniej niż kilkanaście złotych.

Opłaty za wydanie/obsługę karty

Przed złożeniem wniosku o kartę kredytową warto zapoznać się z tabelą opłat i prowizji. Analizując ofertę karty należy zwrócić uwagę czy nie jest pobierana opłata z tytułu wydania karty. Przy okazji warto sprawdzić czy po upływie terminu ważności karty za wydanie nowej bank nie naliczy opłaty.

Drugim ważnym elementem jest opłata miesięczna i/lub roczna za użytkowanie karty. W wielu przypadkach istnieje możliwość uniknięcia opłaty ale wiąże się to z dokonywaniem częstych transakcji i na duże kwoty. Przykładowo może to być wymóg wykonania minimum 5 transakcji miesięcznie i/lub transakcji na kwotę 500 złotych. W ekstremalnych przypadkach, dla kart oferowanych klientom zamożnym, może to być kwota 1 000 złotych lub więcej. Stosowane są również zapisy, gdzie klient by być zwolnionym z opłaty musi dokonać w roku (niekoniecznie w każdym miesiącu) transakcji na kwotę np. 12 000 złotych a nawet więcej.

Banki stosują często promocyjne warunki w pierwszym roku użytkowania nie pobierając opłat czy też umożliwiają np. wykonanie tylko jednej transakcji zamiast pięciu. 

Kto powinien wystrzegać się karty kredytowej?

Zawsze należy pamiętać, ze karta kredytowa jest formą zaciągania długu. Należy zachować szczególną ostrożność pomimo, iż na pierwszy rzut oka dług ten wydaje się darmowy dzięki okresowi bezodsetkowemu.

Z karty kredytowej nie powinny korzystać osoby:

  • nadmiernie zadłużone, czyli takie, które nie będą w stanie spłacić całego zadłużenia z bieżących dochodów;
  • niepotrafiące zapanować nad wydatkami (w tym przede wszystkim „zakupoholicy”);
  • myślące o zaciągnięciu w najbliższym czasie większego zobowiązania, np. kredytu mieszkaniowego.

Unikaj kart kredytowych jeżeli zamierzasz aktywnie korzystać finansując bieżące wydatki (mają służyć do „łatania dziury budżetowej”) a dokonane transakcje w danym miesiącu mają przekraczać twoje miesięczne dochody netto (czyli po odjęciu wszystkich stałych wydatków). W dłuższej perspektywie grozi to utratą płynności finansowej.

Płacenie kartą kredytową jest dużo łatwiejsze niż płacenie gotówką. Jeżeli wyciągasz pieniądze z portfela to automatycznie widzisz ile ich jeszcze zostało, masz ich ograniczoną ilość i podświadomie powstrzymuje cię to od nadmiernych wydatków. Działa efekt psychologiczny. Mózg odpowiednio reaguje i zachowujesz ostrożność. W przypadku karty kredytowej widzisz tylko kawałek plastiku i nie zastanawiasz się ile środków do wykorzystania na niej się znajduje. Nie do końca zdajesz sobie sprawę z tego ale banki w wielu przypadkach zachęcają do ustalenia maksymalnego możliwego limitu. Często limit ten wielokrotnie przekracza miesięczne dochody i z twojego punktu widzenia nie ma racjonalnego uzasadnienia. Przecież z góry wiadomo, że nie będziesz w stanie takiego limitu spłacić. W takim przypadku bank „wyciągnie do Ciebie rękę” i zaoferuje możliwość rozłożenia zadłużenia z karty zwykłym kredytem ratalnym. Oczywiście warunki takiego kredytu daleko odbiegają od promocyjnych. Karta działa wtedy trochę jak skarbonka bez dna. Bardzo łatwo uzależnić się od zakupów i doprowadzić do poważnych problemów finansowych.

Osoby planujące zaciągnięcie większego kredytu np. na zakup mieszkania powinny wykazać się dużą ostrożnością w wyrabianiu karty kredytowej. Z jednej strony zalecane jest budowanie dobrej historii kredytowej, ponieważ pozwala to na zwiększenie wiarygodności kredytowej w ocenie banku. Z drugiej strony korzystanie z karty kredytowej do wysokości przyznanego limitu, jako zadłużenia krótkoterminowego, w ocenie banku jest informacją negatywną. Jeżeli już posiadasz kartę kredytową powinieneś zastanowić się nad rozwiązaniem umowy lub ograniczeniem limitu.

Zalety karty kredytowej. Dla kogo karta kredytowa?

Karta kredytowa powinna być wykorzystywana jako środek płatniczy i nie powinna być używana jako forma zadłużania. Zdarza się, że bez posiadania karty kredytowej z niektórych usług nie można skorzystać wcale.

W jakich przypadkach karty kredytowe są niezbędne lub dają spore korzyści finansowe (niższe ceny)?

  • do rezerwacji pokoju hotelowego (tzw. preautoryzacja);
  • zakup biletów lotniczych;
  • odnawialne subskrypcje, abonamenty (np. Spotify).

W jakich przypadkach karty kredytowe przynoszą dodatkowe korzyści?

Karty kredytowe dają możliwość:

  • uzyskania premii, nagrody za zawarcie umowy i korzystanie z karty,
  • uzyskania zwrotów za płatności tzw. moneyback,
  • skorzystania z usługi chargeback (zwrot środków w przypadku niewywiązania się z umowy sprzedającego);
  • zbierania punktów w programach lojalnościowych (np. Mastercard Bezcenne Chwile).

Korzystanie z karty kredytowej nie zwalnia cię z zachowania rozsądku i umiaru w korzystaniu z karty.

Jeśli nie wystraszałem powyższymi ostrzeżeniami zapraszam na stronę subiektywnego porównania kart kredytowych, na której można zapoznać się z aktualnymi warunkami promocji. W zestawieniu ujęte są banki, z których kart korzystam lub korzystałem oraz stosują w miarę proste zasady uzyskania bonusów czy też darmowej obsługi karty.

Podziel się swoją opinią:

Zapisz się na newslettera

Wprowadź swój adres e-mail poniżej, aby otrzymywać newslettera.

Wyrażam zgodę na przetwarzanie danych osobowych (adres e-mail) w celu otrzymywania wiadomości w ramach newslettera Bankowe ABC.
Zapisując się wyrażasz zgodę na otrzymywanie wiadomości drogą mailową. W celu uzyskania szczegółów zapoznaj się z polityką prywatności. Otrzymasz maksymalnie 2 wiadomości w miesiącu, bez reklam i spamu. Możesz wypisać się w każdej chwili.

Jeden komentarz

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Witryna wykorzystuje Akismet, aby ograniczyć spam. Dowiedz się więcej jak przetwarzane są dane komentarzy.